Frais des PER : Pourquoi choisir nos contrats ?
C’est indéniable : les Plans d’Epargne Retraite ont la cote. Plébiscités par les journalistes et les épargnants, ils contribuent au succès de la loi Pacte qui les a créés. Ils vous permettent de préparer votre retraite tout en défiscalisant durant votre vie active et constituent un atout majeur à l’heure où le système de répartition est soumis à de nombreuses épreuves. Cependant, il existe une différence notable au niveau des PER, qui se situe au niveau des frais. Aujourd’hui, nous allons vous expliquer comment et pourquoi être vigilant à ce sujet.
Le cri du cœur de Bruno Le Maire
Les PER ont été mis en place par la loi Pacte afin de simplifier les dispositifs d’épargne-retraite et de permettre à l’épargnant de mieux s’y retrouver parmi tous les produits présents jusqu’alors sur le marché. Deux ans après leur lancement, ils rencontrent un succès massif avec près de 4 millions d’épargnants ayant souscrits et un encours supérieur à 50 milliards d’euros. La collecte s’opère tant par la souscription de nouveaux contrats que par le transfert de contrats existants vers ce contrat PER plus simple et plus souple (voir nos explications à ce sujet ici). Toutefois, le marché n’est pas aligné pour ce qui concerne les frais appliqués et les pratiques diffèrent fortement d’un acteur à l’autre.
Bruno Le Maire, ministre de l’économie et des finances, s’en est d’ailleurs ému le 30 septembre en mettant en cause des frais « trop élevés ». S’appuyant sur le rapport du Conseil consultatif du secteur financier (CCSF) il a énoncé que les « acteurs du marché prennent des commissions ou des frais qui sont excessifs » et a appelé à la modération de ces derniers.
Nous ne pouvons qu’être d’accord avec ces déclarations puisque chez Assurancevie.com nous vous proposons, depuis toujours, les frais les plus bas. Les contrats en ligne apparaissent donc bien plus compétitifs.
Comparatif des frais
Ce fameux rapport du CCSF reprend les caractéristiques de 34 contrats (tout de même !) disponibles sur le marché et énonce des frais moyens suivants qui, à leur seule lecture, nous donnent des frissons ! Nous pensons qu’à la vue de ce tableau comparatif vous en aurez aussi en vous disant que vous auriez pu passer à côté de nos contrats et payer plus cher pour un service de moins bonne qualité :
| Comparatif | Frais moyen d’après le rapport du CCSF | Frais chez Assurancevie.com |
|---|---|---|
| Frais d’entrée | 3,18% | 0% |
| Frais de gestion des fonds en euros | 0,87% | 0,60% ou 0,80% selon le contrat |
| Frais de gestion sur les supports en unités de compte* | 0,85% | 0,60% |
| Frais d’arbitrage | 0,75% | 0% |
Assurancevie.com sort vainqueur par grand KO !
Chez Assurancevie.com, nous vous assurons les frais parmi les plus bas du marché. Payer le juste prix pour un service de qualité, c’est notre ADN.
Pourquoi cela est important
Prenons un exemple très simple pour vous montrer l’impact de frais sur votre rendement.
Supposons que vous investissiez 10 000€ sur votre contrat PER (et bénéficiez d’une réduction d’impôts jusqu’à 4 100€ selon votre TMI) :
Cas A
Le contrat sélectionné vous impose 3,18% de frais d’entrée (moyenne des 34 contrats étudiés par le CCSF). Pour 10 000€ versés, vous n’investissez donc en réalité que 9 682€ puisque que 318€ sont payés en droits d’entrée. Les frais de gestion sur les unités de compte* sont de 0,85%.
Supposons un rendement de 5% brut par an, sur 20 ans cela vous donne alors une performance de 118%, soit un gain de 11 835€.
Cas B
Imaginons désormais que vous sélectionniez un contrat PER distribué chez Assurancevie.com. Ces contrats proposent des frais d’entrés nuls (0%) : 10 000€ versés sont donc bien équivalents à 10 000€ investis. L’air de rien, vous gagnez déjà 318€ par rapport au cas A, ou plutôt, vous ne les perdez pas.
Ensuite, les frais de gestion sur les unités de compte* sont de 0,60% annuels, soit 0,15% de moins que la moyenne des contrats.
Ainsi, en simulant de nouveau un rendement brut de 5% par an, on obtient une performance sur 20 ans de 137% et un gain de 13 660€. On obtient donc 1 825€ de plus que dans le cas A.
Pire encore, si l’on prend les frais maximums de 5% à l’entrée et des frais de gestion annuels de 1% (ce que l’on retrouve souvent dans des banques traditionnelles) alors la performance finale au bout de 20 ans est seulement de 108% et l’écart de gain proche des 3 000€ (2 844€).
Imaginons maintenant que vous reversiez tous les ans sur votre contrat, et ces écarts se creusent encore…
Conclusion : Soyez très attentifs aux frais proposés lors de la sélection de votre contrat. Ceux-ci peuvent fortement grever la performance de ce dernier.
Les PER distribués par Assurancevie.com
Des PER exclusifs et performants aux frais parmi les plus bas du marché
Si vous avez la moindre question sur ce dispositif ou sur nos produits, nos conseillers se tiennent à votre disposition, du lundi au vendredi de 9h à 18h30 ainsi que le samedi de 9h30 à 13h, au 01 44 76 87 60.
*Les unités de compte comportent un risque de perte en capital. Il n’existe pas de garantie en capital des sommes investies sur ces supports d’investissement. L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte mais pas sur leur valeur. La valeur de ces unités de compte n’est pas garantie mais sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
Mis à jour le 06/12/2021
