Assurance vie : un placement à privilégier pour vos liquidités

Difficile de placer ses économies en 2020. D’un côté, les placements sans risque souffrent du contexte de taux bas : le livret A rapporte 0,5% d’intérêts depuis le 1er février 2020, c’est à peine mieux que l’inflation qui devrait s’établir à 0,4% dans l’Hexagone, d’après les prévisions de la Banque de France. Quant à la rémunération des livrets bancaires classiques, elle n’est pas plus généreuse, une fois déduit le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU au taux de 30%, aussi appelé « Flat tax ») De l’autre, les placements à risque comme le compte-titres ou le PEA bancaire (Plan d’Épargne en Actions) connaissent cette année une forte volatilité compte tenu des incertitudes générées par la pandémie du Covid-19. Ces supports sont des placements de long terme, ils ne seront donc pas adaptés si votre objectif est de vous constituer une épargne de précaution (destinée à couvrir des dépenses imprévues).

Des retraits possibles à tout moment

Dans ce contexte, l’assurance vie regorge d’atouts parfois ignorés des épargnants. Ce placement souffre en effet d’une mauvaise réputation en matière de disponibilité du capital. Pour certains, les sommes versées sur un contrat d’assurance vie sont bloquées pour plusieurs années. C’est une idée reçue. Il est possible de réaliser des retraits à tout moment, peu importe l’âge de votre contrat. On parle de « rachats ». Ces derniers peuvent être « partiels » (vous retirez une partie des sommes placées) ou totaux (vous récupérez l’intégralité de votre épargne).

Une garantie en capital et une possibilité de diversification

Autre avantage, les contrats d’assurance vie multisupports comportent deux compartiments : les unités de compte et le fonds en euros. Ce dernier offre une garantie en capital à tout moment. Une fois perçus, les intérêts produits sont définitivement acquis. C’est ce que l’on appelle « l’effet cliquet ». Attention toutefois, pour certains fonds en euros, la garantie en capital proposée par l’assureur ne prend pas en compte les frais annuels de gestion. Vous retrouverez cette information dans la notice du contrat. En parallèle, investir sur des unités de compte vous permet de diversifier vos placements. Ces supports non garantis en capital vous donne accès à une grande variété de classes d’actifs (immobiliers, trackers/ETF, fonds diversifiés, certificats, etc.). Chaque fonds présente un niveau de risque spécifique. Vous pouvez donc adapter votre investissement à votre profil investisseur et à votre horizon de placement.

Une fiscalité douce

L’assurance vie bénéficie également d’un cadre fiscal favorable (règles fiscales en vigueur au 30 juin 2020). Lors d’un rachat, seule la part correspondant aux gains est imposée. Le niveau d’imposition dépend notamment de l’âge du contrat et de la date à laquelle les versements ont été réalisés. Par ailleurs, la loi de finances pour 2018 a allégé la fiscalité sur les contrats d’assurance vie de moins de 8 ans.

Découvrir toute la fiscalité de l’assurance vie en cas de rachat

Ainsi, pour les contrats de moins de 8 ans, les intérêts et plus-values issus des sommes versées après le 27 septembre 2017 sont imposés à 12,80%, sauf option de l’épargnant pour une taxation au barème progressif de l’impôt sur le revenu.

Par exemple, Madame Durand a souscrit un contrat d’assurance vie le 1^er janvier 2019, via un versement libre de 10 000 euros.
Début 2020, son contrat présente un gain de 200 euros. Elle décide de réaliser un rachat partiel de 4 000 euros pour réaliser des travaux dans son jardin.

La quote-part de gains contenue dans le rachat est de : 200/10 000 x 4 000 = 80 euros.

Madame Durand est non imposable. Elle opte donc pour une taxation au barème de l’impôt sur le revenu. Par ailleurs, son contrat est intégralement investi sur le fonds en euros. Au sein de ce compartiment, des prélèvements sociaux (17,20%) sont retenus chaque année par l’assureur sur les intérêts produits, soit 80 x 17,2% = 13,76 euros.

Pensez à l’avance

Dans le même sens, si vous avez besoin de liquidités pour quelques mois, l’assurance vie vous donne accès au mécanisme de l’avance. Il s’agit d’un prêt in fine que l’assureur vous consent, moyennant le paiement d’intérêts sur une période de trois ans, renouvelable une fois. Cette solution permet de ne pas piocher dans votre épargne, qui continue donc de fructifier, ni de solliciter de prêt à la consommation, dont les taux d’intérêts peuvent être plus élevés. Surtout, l’opération n’est pas considérée comme un retrait. Elle n’est donc pas fiscalisée.

Moins de frais pour plus de performance

Par ailleurs, avant de souscrire un contrat d’assurance vie, il convient notamment de regarder la qualité du fonds en euros, mais aussi de privilégier les contrats les plus allégés en frais ! Car pour un même fonds en euros, si les frais de gestion sont 20 centimes moins chers pour un contrat, cela fera toujours 0,20% de rendement en plus dans votre poche ! Sur le long terme, cela a toute son importance.

Avec Assurancevie.com, vous avez frappé à la bonne porte car notre raison d’être est de vous proposer des contrats de qualité et allégés en frais. Et si vous êtes un nouveau client, vous pourrez peut-être même profiter d’une des offres de bienvenue que nous proposons régulièrement. Alors n’hésitez pas à découvrir nos solutions de placement pour trouver celle qui vous correspond le mieux et à contacter nos conseillers pour plus d’informations.