Simplifiez votre épargne retraite grâce aux transferts
Vous souhaitez donner un coup de jeune à votre dispositif Retraite ?
La réforme introduite par la loi PACTE en 2019 a profondément modifié le paysage de l'épargne retraite en France. En sont nés trois dispositifs : le Plan d'Épargne Retraite Individuel (PERIN), le Plan d'Épargne Retraite d'Entreprise Collectif (PERECO) et le Plan d'Épargne Retraite Obligatoire (PERO), plus simples et plus fonctionnels que les anciens produits de retraite. La loi permet également de transférer d’anciens dispositifs vers de nouveaux.
79 % des français craignent manquer de revenus à la retraite. Pour les épargnants soucieux de préparer efficacement leur retraite, comprendre les mécanismes de transfert est devenu un enjeu patrimonial majeur.
Nous vous proposons un tour d'horizon des possibilités, des avantages et des points de vigilance.
Zoom sur les nouveaux dispositifs retraite
Avant d'aborder les aspects techniques des transferts, revenons brièvement sur les trois nouveaux dispositifs mis en place depuis la loi PACTE :
Le Plan d'Épargne Retraite Individuel (PER Individuel) : Successeur du PERP et du contrat Madelin, ce dispositif est souscrit à titre individuel.
Le Plan d'Épargne Retraite d'Entreprise Collectif (PER Collectif) : Remplaçant le PERCO, il est mis en place au niveau de l'entreprise et bénéficie à l'ensemble des salariés.
Le Plan d'Épargne Retraite Obligatoire (PER Obligatoire) : Substituant l'ancien article 83, ce plan concerne certaines catégories de salariés définies par l'employeur.
Pour chacun de ces dispositifs, trois types de versements sont possibles :
Les versements volontaires (compartiment 1)
L'épargne salariale : intéressement, participation et abondements (compartiment 2)
Les versements obligatoires de l'employeur et du salarié (compartiment 3)
Cette architecture, plus cohérente et lisible, facilite grandement les transferts entre les différents produits d'épargne retraite.
Pourquoi transférer vos anciens dispositifs vers un PER ?
Vous disposez déjà d’un PERP, un contrat Madelin, ou encore un Article 83 ? C’est une bonne chose, car plus une épargne retraite est démarrée tôt, plus elle peut vous garantir de pallier à la baisse de revenus qui vous attend.
Grâce à la loi PACTE, passez à la vitesse supérieure. La loi PACTE permet de simplifier votre préparation à la retraite grâce au transfert. Le transfert consiste à déplacer l'épargne d'un produit retraite vers un autre, sans pour autant déclencher ni liquidation des droits, ni fiscalité immédiate.
Transférer vos anciens produits vers un PER vous permettra d’optimiser :
Le potentiel de rendement : il est plus élevé, notamment grâce au nombre de supports éligibles permettant une plus grande diversification
Les frais de gestion et de versement : ils sont bien souvent réduits sur les contrats plus récents
Le suivi de votre épargne : regrouper ses avoirs sur un seul et même contrat permet d’en faciliter le suivi et optimiser la gestion, y compris lors d’un changement d’employeur
La flexibilité : accéder à des options de sortie plus souples avec un panachage désormais possible entre capital et rente
Des cas de sortie anticipée : le PER offre six cas de déblocage anticipé. Un transfert peut donc offrir de nouvelles possibilités d’accès à l’épargne avant la retraite.
Lucya Cardif PER : votre retraite mérite le meilleur !
Le contrat Lucya Cardif PER a été conçu pour répondre aux épargnants à la recherche d’un Plan d’Epagne Retraite (PER) moderne et performant. Conçu en partenariat avec BNP Paribas Cardif, il est distribué en exclusivité par Assurancevie.com (une marque Lucya).
Il revêt de nombreux atouts, dont l’offre financière la plus large du marché, des frais réduits, des modes de sortie combinables, … En effet, l’univers d’investissement compte plus de 2 300 unités de compte, dont une centaine d’ETF, des SCPI et même des titres vifs. Et en plus, son adhésion 100% en ligne est simple et rapide et vous pouvez ouvrir un contrat avec un versement initial de 500 € seulement.
Lucya Cardif PER est également le contrat idéal pour regrouper vos différents dispositifs et retrouver enfin lisibilité et performance. Preuve en est, Lucya Cardif PER a reçu le PER Awards de Finance Héros au titre de 2024 !
N’hésitez pas à démarrer votre projet dès maintenant et manifestez votre souhait de transférer vos dispositifs retraite si vous en détenez, afin d’être accompagné par un conseiller.
Quels dispositifs peuvent être transférés ?
La loi PACTE a considérablement élargi les possibilités de transfert. Aujourd'hui, il est possible de transférer vers un PER : un PERP (Plan d'Épargne Retraite Populaire), un contrat Madelin, un contrat "Article 83", un PERCO (Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif, ou tout simplement un autre PER.
À noter
Le transfert en lui-même est fiscalement neutre : il n'entraîne ni imposition immédiate, ni perte des avantages fiscaux obtenus lors des versements initiaux. Chaque compartiment conserve son régime fiscal propre.
Les modalités pratiques du transfert
Vous disposez :
d’un (ou plusieurs) ancien(s) dispositif(s) d’épargne retraite de type PERP, Madelin, Préfon, PERCO, Article 83…
d’un Plan Épargne Retraite (PER) dont vous n’êtes pas satisfait(e) : frais trop élevés, options de rentes réduites, gamme de supports limitée, ...
Procédons ensemble au transfert vers un PER Lucya, pour simplifier et optimiser votre épargne retraite.
| Vous n’avez pas encore de PER chez Lucya – Assurancevie.com |
Vous détenez déjà un PER chez Lucya – Assurancevie.com |
|---|---|
| 1 Ouvrez un contrat Lucya Cardif PER avec un minimum de 500 € en notifiant votre intention de transfert Adhésion simple et dématérialisée 2 Récupérez le dernier relevé d’information de votre dispositif retraite à transférer et transmettez-le à votre conseiller 3 Votre conseiller patrimonial vous accompagne et vous confirme la bonne réalisation du transfert et vous informe dès la réception des fonds. |
1 Récupérez le dernier relevé d’information de votre dispositif retraite à transférer et transmettez-le à votre conseiller
2 Votre conseiller patrimonial vous accompagne et vous confirme la bonne réalisation du transfert et vous informe dès la réception des fonds. |
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Dans tous les cas, votre conseiller valide avec vous la faisabilité et le bien-fondé de l’opération (validation de l’absence de frais, situation fiscale, etc ...).
À noter
La loi encadre les frais de transfert. Après 5 ans de détention, il ne peut y avoir de frais de transfert entre PER. (Pour les transferts de PERP, Madelin, Article 83 vers un PER, aucun frais de transfert après 10
Les délais de transfert varient selon les établissements et les produits concernés mais d’une façon générale, le délai moyen peut dépasser les 2 mois. Cela peut paraître long mais comparé aux bénéfices que vous en tirerez, le jeu en vaut la chandelle.
Le transfert, une opportunité à saisir avec méthode
La possibilité de transférer son épargne retraite est une aubaine pour moderniser son épargne, en améliorer la gestion et accéder à des options de sortie plus flexibles. Avec l'harmonisation progressive des produits d'épargne retraite, cette pratique devient un incontournable pour une stratégie patrimoniale optimisée.
Cerise sur le gâteau
Pendant la phase d'épargne, vous avez la possibilité de déduire les versements de vos revenus imposables ! Le PER est d’ailleurs un excellent réceptacle pour y placer vos revenus exceptionnels tels que des primes. Ainsi, vous aurez tout gagné.
Alors n’attendez pas la fin de l’année pour en profiter !
Chaque situation étant unique, contactez-nous pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé, adapté à votre situation personnelle.
Mis à jour le 13/03/2025
