Quelles sont les motivations d'épargne des Français ?

Découvrons ensemble ces motivations profondes qui façonnent le rapport des Français à l'épargne.

Les Français, toujours champions de l'épargne
Leitmotiv n°1 : Anticiper les imprévus
Leitmotiv n°2 : Préparer sa retraite
Leitmotiv n°3 : Aider ses enfants et petits-enfants

Les Français, toujours champions de l'épargne

En effet, en 2024, le taux d'épargne des Français atteint les 18 %, du jamais vu post confinement !

Un record pour le taux d'épargne des Français !

Les Français confirment leur réputation de champions européens du « bas de laine ». L’épargne nationale a connu une progression remarquable depuis 2020, atteignant à la fin de 2024 un taux record de 18 %. Un niveau supérieur à celui observé avant le Covid.

Cette tendance contraste fortement avec d’autres économies occidentales. Quand le taux d’épargne américain plafonnait à 8 % après la crise sanitaire, les Français thésaurisaient jusqu’à 26 % de leurs revenus. Contrairement à nous, nos voisins d’outre-Atlantique ont rapidement repris une consommation accrue.

Pourquoi les épargnants français sont-ils aussi frileux ?

L’épargne agit sur nous tel un anxiolytique capable de maîtriser notre peur du lendemain, symptôme profondément ancré dans notre culture.

La décennie écoulée marquée par une succession de crises majeures (pandémie mondiale, guerre en Ukraine, instabilité politique) a renforcé ce réflexe de précaution. Ces évènements ont engendré une attitude d’attentisme chez les ménages, privilégiant la sécurité financière malgré un contexte paradoxal de baisse du pouvoir d’achat.

Qu'est-ce qui motive l'épargne ?

Les principaux moteurs de motivation de l’épargne sont les suivants :

La santé : crainte de manquer de ressources pour financer les besoins liés à une éventuelle dépendance. La démographie est centrale sur ce sujet avec un vieillissement de la population qui entraîne de nouveaux besoins.
La baisse de revenus : peur de perdre son emploi et/ou d'avoir une retraite insuffisante pour maintenir son niveau de vie.
La protection des proches : conjoint, enfants, petits-enfants.

Et vous, qu'est-ce qui vous pousse à épargner ?

Leitmotiv n°1 : Anticiper les imprévus

Permettant de financer les imprévus dans un horizon de placement de moins de deux ans, l'épargne de précaution est le premier pilier de votre épargne. C'est l'alternative au crédit, dont la note peut s'avérer élevée en intérêts. Il est d'usage de placer entre 3 et 6 mois de revenus.

Pour répondre à ce besoin, le support choisi doit être disponible à tout moment, liquide et sans aucun risque de moins-value.

Anticipez avec le Livret A

Le Livret A, non fiscalisé et peu contraignant, est un bon candidat. Mais entre baisse des taux, ascension des contrats d'assurance vie en ligne sans frais d'entrée et hausse des rendements des fonds en euros, ce choix devient de plus en plus discutable.

Depuis février 2025, son taux est passé de 3 à 2,40 % et au vu des prévisions, il pourrait descendre sous les 2 % en août prochain.

Anticipez avec l'Assurance vie

L'assurance vie peut, de façon complémentaire, répondre également à l'objectif d'anticipation des imprévus.

Elle permet de bénéficier de plusieurs choses d'une part, d'un cadre fiscal avantageux, de rendements attractifs sur les fonds garantis (fonds euros) et d'autre part, selon les contrats, de profiter de bonus et/ou de participation aux bénéfices permettant de maximiser le rendement global jusqu'à 5 % pour les plus offrants.

À condition d'être regardant sur les frais de versements...

Les chiffres parlent d'eux-mêmes

Selon la Caisse des dépôts et consignations, le Livret A a enregistré en janvier 2025 sa pire collecte depuis 2016 ! C'est en effet 350 millions d'euros de collecte nette seulement, soit dix fois moins qu'en janvier 2024.

Quel que soit votre choix entre le Livret A et/ou l'assurance vie, pensez aux versements programmés pour épargner sans y penser ! Cela vous aidera considérablement à constituer votre épargne de précaution.

Leitmotiv n°2 : Préparer sa retraite

Selon une enquête réalisée par Ipsos en 2024, nous sommes 79 % à craindre de manquer de ressources lors de la retraite. L'épargne d'anticipation devient donc indissociable de l'épargne de précaution. Et plus on épargne tôt, plus il est facile de se constituer un capital suffisant pour compléter ses revenus à la retraite.

Le dispositif désormais le plus approprié est le Plan d'épargne retraite (PER), issu de la loi Pacte.

Les avantages du PER

Le PER revêt de nombreux avantages pour tous les épargnants désireux de préparer leur retraite, dont celui d'allier préparation de la retraite et optimisation fiscale, grâce à la déductibilité des sommes versées, dans la limite de 10 % des revenus de l'année précédente.

Et il est possible d'utiliser pendant trois ans les plafonds non utilisés.

À partir de la tranche marginale d'imposition à 30 %, il y a un vrai impact : vous pourrez utiliser l'avantage fiscal perçu pour réinvestir.

Un autre atout de taille est sa souplesse, tant au niveau des modes de gestion que des sorties.

Contrairement aux anciens contrats types Madelin, Perp, Perco ou encore Articles 83, il est désormais possible de sortir en rente ou en capital et parfois même, de combiner les deux.

En outre, grâce à la loi Pacte, une sortie anticipée est possible pour l'achat de sa résidence principale.

De quoi motiver, à la fois, les jeunes épargnants à se lancer, mais aussi les détenteurs à transférer leur ancien contrat vers un Plan d'épargne retraite.

Contribuez au succès grandissant du PER

En effet, le succès du PER n'est plus à démontrer ! Selon Bercy, c'est plus de 11 millions de contrats détenus à la fin de 2024.

Ce type de placement occupe une place centrale au sein de la stratégie financière des épargnants français, surtout lorsqu'il s'agit de constituer votre épargne d'anticipation.

Leitmotiv n°3 : Aider ses enfants et petits-enfants

Une fois vos livrets d'épargne suffisamment fournis, votre stratégie patrimoniale établie et votre retraite anticipée, notamment grâce à l'ouverture d'un Plan d'épargne retraite (PER), interrogez-vous sur les opportunités d'abattement et profitez-en pour aider vos descendants.

Et ça tombe bien, la loi de finances 2025, enfin adoptée après des mois de confusion, réintroduit une exonération temporaire des droits de donation pour les dons familiaux en argent, destinés à l'achat d'une résidence principale ou à des travaux de rénovation énergétique.

Que concerne cette exonération de droits de donation ?

Cette exonération concerne les dons familiaux d'argent faits en pleine propriété à un enfant, petit-enfant, arrière-petit-enfant ou, à défaut de descendance, à un neveu ou une nièce.

Limitée à 100 000 € par donateur pour un même donataire, avec un plafond global de 300 000 € pour l'ensemble des dons reçus par un donataire, cette opportunité encourage la transmission intergénérationnelle dans un contexte où les jeunes ménages peinent à accéder à la propriété.

Comment l'utiliser ?

Pour bénéficier de l'exonération temporaire des droits de donation, les sommes doivent être utilisées dans les six mois qui suivent le don.

Vos descendants peuvent alors utiliser ce don dans trois cas :

L'achat de la résidence principale : logement neuf ou en l'état futur d'achèvement ;
L'achat d'un bien immobilier mis en location (si celui-ci est la résidence principale du locataire) ;
Effectuer des travaux de rénovation énergétique éligibles aux aides, notamment MaPrimeRénov'.

Cette mesure temporaire s'applique aux dons effectués à partir du 15 février 2025 (date de publication au Journal officiel) et est valable jusqu'au 31 décembre 2026. C'est le moment d'en profiter !

En un mot : vous ne payez pas de droits de donation et en même temps, vous faites une bonne action en aidant vos descendants !